Nyugdíjas éveinket jelentősen megkönnyíthetjük, ha mi magunk is gondoskodunk olyan plusz hozamokról, amelyek által sokkal biztosabban kijöhetünk majd költségvetésünkből. Az ilyen befektetésekből többféle típus is létezik, de vajon melyik lesz számunkra a legmegfelelőbb?
Mi alapján válasszunk ki a legjobb konstrukciót?
Többféle nyugdíj előtakarékosság közül is lehet választani. Azonban mielőtt választanánk ezek közül, érdemes felmérni a saját lehetőségeinket. Ezután pedig azt választani, amely ehhez mérten a leghatékonyabb formula számunkra. Ehhez viszont nem árt ha figyelembe veszünk néhány tényezőt. Az első és a legfontosabb mind közül a saját anyagi helyzetünk, tehát a havi jövedelmünk és kiadásink kalkulációja. Ha alapvetően olyan típusúak vagyunk, aki tud megfelelően félretenni, akkor egy nyugdíjbiztosítás vagy az önkéntes nyugdíjpénztár is ideális lehet számunkra. Viszont fontos azt is figyelembe vennünk, hogy mennyi időnk van még a nyugdíjig. Ha minimum 15 évünk van hátra, akkor a biztosítás kedvezőbb konstrukcióikat kínál – hiszen hosszútávon a költségei is jobban megérik. Abban az esetben viszont, ha kevesebb mint 10-12 évünk van még aktív éveinkből: egy rövidebb hozamú önkéntes nyugdíjpénztárat választani, amit a munkáltatónk is tud fizetni, ideálisabb lehet. A nyugdíj befektetések harmadik formája azoknak ajánlott, akik a saját kezükbe szeretnék venni a befektetéseiket. Tehát azoknak, akik értenek az értékpapírokhoz és az előtakarékoskodáshoz. A nyugdíj előtakarékossági számla esetében saját magunk menedzseljük annak eredményességét.
A háromféle előtakarékossági megoldás közül a választást több tényező is befolyásolja. Ilyen tényezők például a jelenlegi és a várható átlagkereset, illetve hogy a közel jövőben felmerülő egyéb kiadások. Legutóbbi magába foglalja többek között a gyerekvállalást, továbbá az ingatlan és gépjármű vásárlásokat. Ezeket mind érdemes bekalkulálni a költségvetésünkbe, és ennek megfelelően kiszámítani várható bevételünket – valamint a nyugdíjazásra fordítható összeget. Az alábbiakban részletesebben is megismerkedhetünk mindhárom típussal.
Önkéntes nyugdíjpénztár – a stabil klasszikus
Gyakran keverik a magánnyugdíj pénztárral, ami egy az állam által létrehozott szervezetet jelöl. Az önkéntes nyugdíjpénztár viszont teljesen független az államtól – ugyanakkor jár rá az adójóváírás, ahogyan a másik két típus esetében is. Szerkezetét tekintve ez a legismertebb típus, ráadásul a munkáltatónk által is lehet igényelni a fizetését. Akkor is jó választást jelent ha már nincs sok hátra a nyugdíjas éveinkig. Ez az előtakarékossági forma az egyik legrégebb típus. Kezdetben azért volt annyira népszerű, mert a munkáltatók jelentős kedvezményeket kaptak, ha béren kívüli juttatásként adták dolgozóiknak a tagsági hozzájárulást. Ezzel a munkáltatók is csak nyertek, továbbá a munkavállalóknak sem kellett különösebben foglalkoznia a tagság fenntartásával. Ezért ez a még ma is népszerű típus tulajdonképpen bárki számára jövedelmező lehet, akinek stabil munkahelye van. Az önkéntes nyugdíjpénztár működése pedig szintén egyszerű. Amikor megkötjük a szerződést, akkor nyugdíjpénztári tagokká válunk. Az adott pénztárba befizetve a meghatározott összeget a pénztárak különféle portfóliókba fektetik azt. Ezek számra lehet 2, 4 vagy több is – attól függően milyen pénztárnál van a tagságunk. A portfóliókat alapesetben mi választjuk ki, de ezt rábízhatjuk a pénztárra is, hiszen ezek típusa változtatható. Tulajdonképpen a befizetésekkor ezeket a portfóliókat vásároljuk meg számunkra a pénzünkből. Ez a csomag különféle tőkepiaci eszközöket tartalmaz, amik többfélék lehetnek. Az ilyen tőke – és pénz – eszközök lehetnek például a részvények, állampapírok, valamint kötvények is többek közt. Az, hogy a különféle tőke típusok milyen arányban szerepelnek egy-egy portfólióban függ a pénztár üzletpolitikájától. Erről mindig tájékoztatást kapunk. A portfóliókat vagyonkezelő cégek pénzügyi szakemberei fektetik be a megfelelő helyekre, ezért garantálta biztos kezekben lesz a pénzünk.
Mi a helyzet az ilyen befektetések költségeivel és hozamával? A havi költsége az önkéntes pénztárnak pár ezer forinttól egészen több tízezerig terjedhet – attól függően mennyit vagyunk hajlandóak szánni erre a megtakarításra. Nyilvánvalóan minél több összeget szánunk erre, annál nagyobb mértékben képes megtérülni befektetésünk. A befizetett összegek ugyanis a pénztár vagyonkezelési költségeit is tartalmazzák, az egyéb kiadások és a saját profit hozadékuk mellett. Ezek részleteit érdemes a már említett oldalon megtekinteni. A hozamot illetően is különféle lehetőségek adottak. Az átlagos kockázatú portfólióknál 2-7 százalékos a megtérülést, míg a kockázatosabb befektetések esetében ez akár 9 százalékra is lehet. Azonban ez pénztár függő is, vagyis teljesen más konstrukcióban kínálhatják a portfóliót mondjuk az OTP Bank, az Aegon vagy éppen a Generali pénztárjainál. Érdemes tehát összehasonlításokat végezni és mérlegelni.
Nyugdíjbiztosítás – modern befektetés hosszú távra tervezőknek
A nyugdíjbiztosítás elsősorban azok számára jelent megfelelő választást, akik hosszútávon gondolkodnak. Tehát azoknak, akinek minimum 15 évük van még a nyugdíjig. Ez azért fontos, mert az igazi megtérülést a nyugdíjazás vagy elhalálozás esetén hozza. Az első években még nincs akkora megtérülés rajta, ám később jóval több hozamot hozhat, mint gondolnánk. Ez a megtakarítási konstrukció életbiztosítással kombinálható. 2014 óta pedig jár érte ugyanúgy az adókedvezmény, mint a másik két előtakarékossági típus esetén. Jelenleg ez számít talán a legnépszerűbbnek. Ez egyrészt a magas hozam, másrészt pedig az alábbiak miatt kifejezetten vonzó lehet a fiatalok számára is.
A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás mellett többféle plusz lehetőséget is kínál. A biztosítás lejárata rögzített a szerződésben. Ez azért praktikus, mert ha idővel emelnék a nyugdíjkorhatárt, az nem fogja biztosításunkat befolyásolni. A biztosítás másik nagy előnye, hogy semmilyen perrel vagy befagyasztással nem lehet megszüntetni – vagyis nem része a saját vagyonunknak. A nyugdíjbiztosításból több formáció létezik, amik közt szerepel garantált fix hozamú is. Ebben az esetben előre tudni fogjuk mire számíthatunk majd a szerződés lejárta után. Kifejezetten hosszútávra ajánlatos megkötni, hiszen az első években magasabb havi díjjal rendelkeznek. A nyugdíjbiztosítások a portfóliórendszerrel ellentétben eszközalapokból adják a hozamot, amelyeket különféle vagyonkezelő cégek kezelnek. Az adott biztosítótársaság kínálata ezekből különféle lehet, viszont három fő csoportra osztható: alacsony-,közepes és magas kockázati alap. Jellemzően a legmagasabb kockázatú alap hozza a legtöbb hozamot. Ezen túl viszont jóval részletesebb a nyugdíjbiztosítások világa. Ha szeretnénk belemélyedni a témába, akkor érdemes egy nyugdíjtanácsadónál komolyabban is érdeklődnünk a részletekről.
Nyugdíj előtakarékossági számla – a pénzügyek szakértőinek
Itt a vagyonkezelő cégekkel ellenben mi magunk vagyunk a teljes jogú vagyonkezelők. A számlán nincs portfólió és alap, nekünk kell értékpapírokat, valamint részvényeket vásárolnunk. A hozam is ezekből várható, ezért behatóan kell ismerni hozzá a részvényeket és más pénzügyi eszközöket. Ez a legolcsóbb megtakarítási forma, mivel szinte mindent magunknak intézünk nincs különösebb költsége.
Végezetül
A három fő típuson belül igazán sok a választási lehetőség akad azok számára, akik szeretnének ilyen formán gondolni a jövőre. Ezért minden bizonnyal bárki megtalálja majd magának a legmegfelelőbb formát.